Quando si apre una successione, uno dei problemi più frequenti riguarda le somme depositate sui conti correnti intestati al defunto. Nella prassi bancaria accade spesso che l’istituto di credito blocchi integralmente le disponibilità, pretendendo la presenza o il consenso di tutti i chiamati all’eredità prima di procedere a qualunque svincolo.
Ma questa impostazione non è sempre corretta.
Il punto di partenza è una distinzione fondamentale del diritto successorio: non coincide la posizione del chiamato all’eredità con quella dell’erede. La semplice vocazione ereditaria non basta, infatti, a far acquistare la qualità di erede, perché essa si acquista solo con l’accettazione, espressa o tacita. Questo significa che, nei rapporti con la banca, occorre anzitutto verificare chi abbia effettivamente accettato l’eredità e chi, invece, sia ancora soltanto chiamato.
Una volta intervenuta l’accettazione, l’erede subentra nei rapporti attivi e passivi del de cuius. Con specifico riguardo ai crediti bancari, la giurisprudenza chiarisce che essi non si dividono automaticamente tra i coeredi in base alle rispettive quote, ma cadono nella comunione ereditaria. Si tratta di un principio importante, affermato dalle Sezioni Unite della Cassazione e costantemente ripreso nelle decisioni successive.
Da questo assetto discende una conseguenza pratica di grande rilievo: il singolo coerede può agire anche da solo per la riscossione del credito ereditario, senza che sia necessario integrare il contraddittorio nei confronti di tutti gli altri coeredi. La giurisprudenza più recente ribadisce che il debitore del de cuius – e quindi anche la banca – non può opporre, come regola generale, il mancato consenso degli altri coeredi per negare il pagamento richiesto da chi abbia già acquistato la qualità di erede. Eventuali contrasti tra coeredi restano infatti confinati ai rapporti interni e alle successive operazioni divisionali.
Naturalmente occorre una precisazione. La Cassazione più recente ha sottolineato che il coerede può agire per il credito ereditario, ma il tema della concreta attribuzione della “quota” va letto alla luce del fatto che il credito resta compreso nella comunione ereditaria sino alla divisione. In altri termini, il principio favorevole allo svincolo non elimina la necessità di muoversi con attenzione sul piano tecnico, distinguendo tra legittimazione alla riscossione e regolazione definitiva dei rapporti interni tra coeredi.
Sul piano operativo, quindi, la banca non può normalmente subordinare lo svincolo delle somme al consenso unanime di tutti i coeredi o chiamati, salvo che il contratto del rapporto bancario contenga specifiche clausole derogatorie. Alcune pronunce di merito hanno infatti riconosciuto che, in presenza di particolari pattuizioni contrattuali o di opposizione formale, l’istituto possa richiedere il concorso di tutti gli interessati. Ma, fuori da queste ipotesi particolari, il rifiuto opposto in via automatica dalla banca non trova adeguato fondamento normativo.
Il discrimine vero, allora, è un altro: la prova della qualità di erede. Se nessuno ha ancora accettato l’eredità, oppure se non è possibile dimostrare che il richiedente abbia già assunto tale qualità, la banca può legittimamente rifiutare lo svincolo. Se invece almeno uno dei chiamati ha accettato e tale circostanza è documentalmente dimostrabile, il quadro cambia radicalmente e lo svincolo può essere richiesto anche senza attendere la partecipazione degli altri chiamati.
In concreto, il richiedente dovrà normalmente produrre la documentazione idonea: certificato di morte, dichiarazione di successione, eventuale testamento pubblicato o atto di notorietà, oltre alla prova dell’accettazione espressa o tacita. In caso di rifiuto dell’istituto di credito, restano esperibili gli ordinari rimedi: diffida formale, mediazione obbligatoria in materia bancaria e, se necessario, azione monitoria o giudizio ordinario.
Conclusioni
In linea generale, l’erede che abbia accettato può chiedere alla banca lo svincolo delle somme giacenti sul conto del de cuius senza dover attendere il consenso degli altri chiamati o coeredi, purché la propria qualità di erede sia adeguatamente provata e salvo il diverso contenuto di specifiche clausole contrattuali. La prassi bancaria del blocco indiscriminato, molto diffusa, non coincide dunque sempre con il corretto inquadramento giuridico della vicenda successoria.